Cada vez hacemos más cosas con nuestro dinero desde el móvil: consultamos el banco, pagamos, compramos, invertimos, enviamos un Bizum o contratamos servicios. Es cómodo, rápido y forma parte de nuestra vida cotidiana. Pero también ha abierto nuevas oportunidades para los delincuentes.
Y hay un cambio especialmente importante: muchas estafas actuales ya no parecen estafas. Los mensajes están mejor escritos, las páginas falsas pueden imitar con enorme precisión a las originales y la inteligencia artificial facilita nuevas formas de suplantación.
Por eso proteger nuestras finanzas ya no consiste solamente en tener cuidado con la tarjeta. También debemos proteger nuestra identidad digital, nuestras contraseñas y, sobre todo, nuestra forma de reaccionar ante determinadas situaciones.
«La mejor defensa frente a una estafa financiera es detectar que algo no encaja antes de actuar.» — Mejora tu Economía
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La ciberseguridad también forma parte de tus finanzas personales
Podemos tener un buen presupuesto, ahorrar todos los meses y construir una cartera de inversión durante años. Pero también necesitamos proteger todo lo conseguido.
Un fraude puede comenzar con algo tan sencillo como un SMS aparentemente enviado por nuestro banco, una llamada inesperada, una compra en una tienda falsa o un supuesto asesor que promete una extraordinaria oportunidad de inversión.
La tecnología cambia. Las técnicas utilizadas por los delincuentes también. Pero muchas estafas continúan utilizando los mismos ingredientes:
URGENCIA + MIEDO + CONFIANZA + OPORTUNIDAD.
Si alguien consigue que actuemos rápidamente y sin comprobar lo que está ocurriendo, tendrá muchas más posibilidades de engañarnos.
Los 8 ciberriesgos que debes conocer
1. Phishing: el mensaje que intenta parecer legítimo
El phishing consiste en hacerse pasar por una empresa, organismo o persona de confianza para conseguir información o provocar alguna acción.
Puede aparentar proceder de nuestro banco, una empresa de mensajería, una administración pública, una plataforma de inversión o prácticamente cualquier servicio conocido.
El objetivo puede ser que pulsemos un enlace, descarguemos un archivo, introduzcamos nuestras credenciales o facilitemos información personal.
Qué hacer: no accedas a servicios financieros desde enlaces recibidos por correo. Abre directamente la aplicación oficial o escribe tú mismo la dirección.
2. Smishing: cuando la estafa llega por SMS
El smishing utiliza mensajes de texto. Los argumentos cambian constantemente: una cuenta bloqueada, un paquete pendiente, una operación sospechosa o una petición urgente para verificar nuestra identidad.
El objetivo vuelve a ser el mismo: conseguir que reaccionemos antes de pensar.
UNA SITUACIÓN URGENTE NO CONVIERTE UN ENLACE EN SEGURO.
Ante cualquier duda, no pulses. Entra directamente en la aplicación correspondiente y comprueba qué está ocurriendo.
3. Vishing: la llamada que parece de tu banco
El vishing utiliza llamadas telefónicas. Aquí el engaño puede ser especialmente convincente porque existe una conversación real.
El supuesto empleado puede conocer nuestro nombre, teléfono o determinados datos personales. Incluso puede advertirnos de una operación fraudulenta para ganarse nuestra confianza.
Después llegará la petición peligrosa: facilitar un código, instalar una aplicación, transferir dinero o realizar alguna otra operación.
La aparición de tecnologías capaces de imitar voces obliga además a elevar nuestro nivel de precaución.
Si recibes una llamada inesperada relacionada con tu dinero, cuelga y llama tú al número oficial de la entidad.
4. Fraudes con Bizum y transferencias
La facilidad para mover dinero instantáneamente también puede jugar en nuestra contra.
Uno de los errores más peligrosos consiste en confundir una solicitud de dinero con un ingreso. También podemos encontrarnos con falsos compradores, vendedores, familiares que supuestamente necesitan dinero o personas que nos piden realizar una transferencia para solucionar una emergencia.
Antes de confirmar una operación, comprueba siempre quién recibe el dinero, cuánto estás enviando y qué operación estás autorizando.
5. Robo y uso fraudulento de tarjetas
Los delincuentes pueden conseguir los datos de una tarjeta mediante páginas fraudulentas, filtraciones, malware u otros métodos y utilizarlos posteriormente.
En ocasiones pueden comenzar realizando pequeños cargos para comprobar si la tarjeta funciona. Por eso es recomendable revisar periódicamente los movimientos y activar las notificaciones de operaciones.
También puede ser útil establecer límites de compra, desactivar temporalmente determinadas funciones cuando no las utilizamos y aprovechar tarjetas virtuales o mecanismos de seguridad adicionales cuando nuestra entidad los ofrezca.
6. Suplantación de identidad, inteligencia artificial y deepfakes
Fotografías, vídeos, audios y datos personales disponibles en Internet pueden utilizarse para construir engaños cada vez más convincentes.
Una llamada puede aparentar proceder de alguien conocido. Un vídeo puede parecer auténtico. Un mensaje puede imitar razonablemente la manera de comunicarse de otra persona.
Esto introduce una regla importante:
VER O ESCUCHAR A ALGUIEN YA NO DEBERÍA SER SUFICIENTE PARA VERIFICAR SU IDENTIDAD EN UNA SITUACIÓN SENSIBLE.
Si un familiar nos pide inesperadamente dinero, una transferencia o información confidencial, debemos comprobarlo utilizando otro canal que ya conozcamos.
7. Estafas de inversión y falsos brokers
El fraude suele comenzar con una oportunidad aparentemente extraordinaria: rentabilidad muy elevada, poco riesgo, inversión exclusiva y necesidad de decidir rápidamente.
Puede aparecer mediante publicidad, redes sociales, mensajes privados, llamadas o supuestos expertos. Criptomonedas, acciones, trading, inteligencia artificial o cualquier activo de moda pueden utilizarse como reclamo.
Antes de entregar dinero debemos comprobar quién está detrás de la propuesta y si la entidad está autorizada para prestar los servicios que ofrece. En España podemos consultar las advertencias de la CNMV sobre entidades no autorizadas.
Si una inversión necesita que dejemos de pensar para que funcione la venta, tenemos una excelente razón para no invertir todavía.
8. Fraudes en compras y ventas por Internet
Las tiendas falsas han mejorado mucho. Un diseño profesional o incluso disponer de HTTPS no demuestra por sí solo que una tienda sea legítima.
También existen fraudes cuando somos nosotros quienes vendemos: falsos compradores pueden intentar sacarnos de la plataforma, enviarnos enlaces para recibir supuestamente el pago o solicitarnos datos bancarios.
Desconfía especialmente cuando exista un precio extraordinariamente bajo, presión para pagar rápidamente, métodos de pago extraños, petición de abandonar la plataforma o una web cuya identidad no podemos comprobar.
Las 7 señales que deberían encender tus alarmas
Hay determinadas frases o situaciones que aparecen constantemente en los fraudes:
“Tienes que hacerlo ahora.”
“Tu cuenta será bloqueada.”
“Dime el código que acabas de recibir.”
“Instala esta aplicación para ayudarte.”
“Transfiere el dinero a esta cuenta segura.”
“Rentabilidad elevada prácticamente sin riesgo.”
“No se lo cuentes a nadie.”
Una de estas señales no demuestra necesariamente que exista un fraude. Varias juntas deberían hacernos parar inmediatamente.
10 reglas para proteger tu dinero
No podemos eliminar completamente el riesgo, pero sí reducirlo muchísimo.
1. No compartas contraseñas ni códigos de autorización.
2. No entres en tu banco desde enlaces recibidos por SMS, correo o mensajería.
3. Utiliza contraseñas diferentes y robustas.
4. Activa la autenticación multifactor siempre que sea posible.
5. Mantén móvil, ordenador y aplicaciones actualizados.
6. Activa las alertas de movimientos bancarios y tarjetas.
7. Revisa periódicamente tus cuentas.
8. Comprueba destinatario e importe antes de autorizar un pago.
9. Desconfía cuando alguien introduzca urgencia, miedo o una oportunidad extraordinaria.
10. Cuando tengas dudas, detente y verifica por otro canal.
Esta última probablemente sea la regla más importante.
¿Qué hacer si crees que te han estafado?
Aquí cada minuto puede importar.
1. Contacta inmediatamente con tu banco
Utiliza exclusivamente sus canales oficiales. Explica qué ha ocurrido y solicita que adopten las medidas necesarias sobre cuentas, tarjetas u operaciones afectadas.
2. Bloquea los medios comprometidos
Tarjetas, acceso bancario u otros servicios cuando sea necesario.
3. Cambia las credenciales afectadas
Especialmente si has introducido usuario y contraseña en una página sospechosa. Y si utilizabas esa misma contraseña en otros servicios, cámbiala también allí.
4. Guarda todas las pruebas
No borres mensajes. Conserva correos, SMS, teléfonos, conversaciones, capturas, justificantes, direcciones web y cualquier información relacionada.
5. Denuncia
Dependiendo del caso, puede ser necesario comunicar los hechos a las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad. También puedes recurrir a los canales de ayuda especializados en ciberseguridad.
6. Vigila tus cuentas
Un primer movimiento fraudulento puede no ser el último. Revisa durante los días posteriores cuentas, tarjetas y otros servicios que pudieran haberse visto comprometidos.
El error que nunca deberíamos cometer
Pensar: «A mí esto no me puede pasar.»
Las estafas no funcionan solamente porque las víctimas desconozcan la tecnología. Funcionan porque explotan comportamientos humanos muy normales: miedo, confianza, curiosidad, prisa, codicia o deseo de ayudar a otra persona.
Por eso nuestra mejor herramienta no siempre será tecnológica. Muchas veces será algo mucho más sencillo:
PARAR DURANTE TREINTA SEGUNDOS ANTES DE ACTUAR.
Proteger tu dinero también es mejorar tu economía
En Mejora tu Economía hablamos mucho de ahorrar, invertir y construir patrimonio. Pero existe un paso que nunca deberíamos olvidar: proteger lo que ya tenemos.
La ciberseguridad forma parte de esa protección. No necesitamos convertirnos en expertos informáticos. Necesitamos desarrollar hábitos suficientemente buenos para que engañarnos resulte mucho más difícil.
Además, puedes ampliar esta parte de tu planificación financiera en nuestro artículo sobre cómo proteger tus finanzas y tu patrimonio.
Y ante cualquier petición inesperada relacionada con nuestro dinero podemos aplicar una regla sencilla:
PARA → COMPRUEBA → DECIDE
Porque cuando alguien intenta obligarnos a decidir deprisa, probablemente sea precisamente cuando más despacio deberíamos hacerlo.
Información, no asesoramiento
El contenido de Mejora tu Economía tiene una finalidad exclusivamente informativa, educativa y divulgativa. No constituye asesoramiento financiero, de inversión, fiscal o legal, ni una recomendación personalizada para comprar, vender o mantener ningún producto o activo. Las decisiones financieras deben valorarse según las circunstancias de cada persona y, cuando sea necesario, con un profesional debidamente autorizado. Toda inversión implica riesgos, incluida la posible pérdida del capital. Consulta el descargo de responsabilidad.